我が家は住宅ローンで「失敗」しています。
我が家の当初の借り入れ状況は次のとおりです。
・ ３５年ローン。夫が６５歳の時にローン完済となる予定。
（夫が３０歳の時に家を建築しローンを組みました。）
・ 当時、土地１０００万円 建物２３００万円の合計３３００万円
で家を購入しました。
・ 頭金は３００万円。 ３０００万円の住宅ローンを組みました。
では、具体的に何を失敗したかというと、「借入額の大小」ではなくて、「借り換え」で失敗しています。
具体的にみていきましょう！
① １回目の借り換えについて
初めに『１０年固定』でA金融機関と住宅ローンを組んでしました。
返済１年目が終わるあたりで、「日本の国債」に関するテレビ番組を見て、「今後は金利が上がる」と判断し、B金融機関の３５年全期固定に変更しました。
１０年固定から全期の固定への変更ですので、ローンの金利は上昇します。
結果、毎月の返済額は、『約７万５千円』 →『約８万円』 と５千円程度上がりましたし、『借り換え費用』が３０万円以上発生しました。
『借り換え費用』とは、住宅ローンの借り入れ先をA金融機関からB金融機関に変更する際にB金融機関に支払う『事務手数料や保証料や抵当権の登記費用』などです。
借り入れ金額にもよりますが、『２５万円～５０万円』程度発生します。
結果として、そこからドンドン住宅ローンを含む「長期金利」の利率は低下していきました。
「借入費用３０万円」と「毎月の返済額が上昇分（月約５千円）」をドブに捨てた形です。 とほほ・・・。
② ２回目の借り換えについて
１回目の借り換えから２年程度したころで住宅ローン金利が大幅に下がりました。
そのタイミングでC金融機関から借り換えの営業があり、２回目の借り換えをしました。
『１０年固定で利率は０．９パーセント』だったかと思います。
『借り換え費用は２５万程度』だったと思います。
この借り換えで毎月の返済は１万円程度安くなったので、１０年間で１２０万円は支払いが少なくなったと思います。
（ここまではC金融機関への借り換えは、良かった！！）
ただ、ここでも失敗というか損をします。
１０年固定が終わり迎えるタイミングで「長期固定の金利」が上がっているということです。
借り換えをしたころは「金利がある世界」など想像していなかったのです。
それがコロナ・ウクライナ情勢を経て、物価や金利が上昇する局面になったということです。
２回目の借り換え当時は、『１０年固定が終わるころも、どうせ金利なんて大した率ではないので、また、１０年固定を継続するれば良い』と思っていました。
そして今現在（令和８年１月）の段階では、今後も金利は上昇することが予想されています。
③ ３回目の借り換えについて
そこで再び、我が家で検討しているのは、次のような借り換え（３回目）です。
・ 借り換え額 約１９００万
・ 返済期間 約１８年
・ フラット３５へ借り換え
・ 金融機関 D金融機関（楽天銀行を予定）
・ 利率 １．７１パーセント（団信含む）
・ 借り換え手数料 約２５万円
これで毎月の返済額は８万５０００円程度となります。
「毎月の返済額」 と 「ボーナス月の返済額」は１万５０００円程度増えますが、完済までの返済額（利率）が固定されるので、その点は安心です。
世の中の利率が上がっても下がっても、なにも考えることはありません。
ということで、今回３回目の借り換え費用を支払うこととなり、借り換え費用はこれで『合計８０万円（１回目３０万、２回目２５万、３回目２５万）』払ったことになります。
無駄なことを・・・。
今回約１８年間固定で借入しますが、変動金利で借り換えした方が良いかもしれません。
何が正解（一番得）だったかは、完済するまでわかりません。
（今まで金利の予測は裏目裏目に出ているので、どうなることやら。）
「なにも考えずひたすら毎月購入するインデックス投資」と同じように、「なにも考えずひたすら毎月返済」したいと思います。
まとめ
利率についてなにも考えたくないなら『固定』が良いかもしれませんね。
特にフラット３５はさまざまな金利優遇政策を実施しています。
詳しくは「住宅金融支援機構」のサイトを見てみてください。
とはいえ、金利もこれから上がる上がると言われていますが、それもどうか分かりません。 読めませんね。
今回は「借り換え」を中心に失敗談を記載しました。
よりもっと大事なのは「借り換えや利率」うんぬんよりも『身の丈にあった額以上を借り入れない』ということです。
「借入額」についても今後どこかでお話できればと思います。
本日も最後までお読みいただきありがとうございました。
引き続きどうぞよろしくお願いいたします。
